5 consejos para aprovechar el aguinaldo

Diciembre es el mes en el que todos los asalariados reciben dinero extra. Aprovechar el aguinaldo por lo tanto es una obligación con nosotros mismos.

Muchas personas esperan este ingreso con anhelo, ya que esta compensación les representa un poco de oxígeno, que les permite salir a flote en un entorno económico tan difícil como el que priva en nuestro país. Otras esperan, con este dinero, tener una buena cena de navidad con la familia y, si sobra, brindar alegría a los hijos a través de los anhelados regalos. Ambas son formas válidas de aprovechar el aguinaldo.

En esta época del año, también hay un tremendo bombardeo publicitario de distintos comercios que nos invitan a gastar todo este dinero, y adquirir además nuevas deudas con la promesa de que uno podrá pagarlas "a 12 meses sin intereses". Algunos bancos, por otro lado, empiezan a promover sus "inversiones navideñas", muchas de las cuales pagan tasas realmente ridículas, muy inferiores a la inflación, que en lugar de sumar terminan por restarle poder adquisitivo a nuestro dinero.

Es decir, abundan los lugares y las formas que existen para que desperdiciemos ese dinero.

A continuación algunas ideas que nos permiten aprovechar el aguinaldo mejor, en beneficio de nuestras Finanzas Personales.

1. Saldar o disminuir deudas

Cuando adelantamos mensualidades en nuestro crédito hipotecario, o pagamos alguna tarjeta de crédito, esto nos permite reducir sustancialmente los intereses que se generen en el futuro, generando de esta manera un beneficio importante en nuestro patrimonio y en nuestro plan financiero a largo plazo. Esa es una gran forma de aprovechar el aguinaldo.

Por otro lado, para clientes que hoy en día lamentablemente se han retrasado en sus pagos, el aguinaldo puede ser una buena oportunidad (dependiendo del caso) para acercarse a su banco y llegar a un acuerdo que sea conveniente a ambas partes, buscando que se reduzcan o cancelen los intereses y cargos moratorios, si es que podemos ofrecer un pago total. Antes de decidir cómo repartir el dinero, puede ayudarte leer Reflexiones acerca del crédito para entender el verdadero costo de cada deuda.

2. Realizar alguna de nuestras metas de corto o mediano plazo

Una de las mayores satisfacciones que puede tener un individuo, y sin duda la mejor recompensa de llevar nuestras finanzas personales en orden, es ver nuestras metas realizadas. Cuando una persona planea aprovechar el aguinaldo para realizar reparaciones en su hogar o completar el monto requerido para hacer una compra mayor, es importante hacerlo. Si aún no tienes tus metas bien definidas, te recomiendo revisar primero La importancia de tener claras nuestras metas financieras.

Sin embargo, en este caso es importante no endeudarse con el resto de los compromisos navideños, o hacerlo de una manera inteligente, que no implique un deterioro de nuestra posición financiera en el futuro.

3. Iniciar o complementar nuestro fondo para emergencias

Como hemos comentado en varias ocasiones, un fondo para emergencias es una herramienta indispensable para lograr tranquilidad financiera. Son recursos que podemos disponer en caso de un "día lluvioso", como coloquialmente se le llama. Un fondo para emergencias nos da estabilidad cuando ocurre algún imprevisto, como una enfermedad o un accidente (a pesar de tener un seguro, siempre hay gastos adicionales no cubiertos por el mismo).

Por otro lado, ante la situación económica que se vive en estos momentos, un buen fondo para emergencias nos permite afrontar, de una forma mucho más tranquila, una potencial pérdida de empleo. Si no lo tenemos, o no está completo, podemos aprovechar el aguinaldo para formarlo. Puedes ver con más detalle cómo construirlo en ¿Cómo hacer para que una emergencia se convierta en un simple inconveniente?

4. Hacer ahorro para el retiro con beneficios fiscales (bien invertido)

Desde mi punto de vista, esta es una de las mejores maneras de aprovechar el aguinaldo, o al menos a parte de él. Puede ser como ahorro voluntario de largo plazo en la Afore o a través de un buen Plan Personal de Retiro (cuida el costo). Estas contribuciones son deducibles de impuestos hasta el 10% de nuestro ingreso anual con máximo de 5 UMAs (Unidades de Medida y Actualización) elevadas al año.

Esto significa que, suponiendo que tributamos a la tasa marginal máxima vigente del 35%, de cada 100 pesos que ahorremos, hacienda nos devolverá hasta 35 pesos en nuestra declaración anual. Este es un rendimiento instantáneo enorme, y significa que en realidad nosotros sólo estamos poniendo 65 pesos, y el Gobierno el resto. No hay mejor negocio. Además en el momento de nuestro retiro, existen estímulos fiscales adicionales.

El único inconveniente es que no podemos tocar este dinero hasta cumplir 65 años (si lo hacemos antes, tendremos que pagar impuesto sobre el monto que retiremos, a la tasa que esté vigente en ese momento, ya que el retiro se considera un ingreso acumulable).

5.. Invertirlo para lograr una meta futura

Hay personas que planean aprovechar el aguinaldo para una meta futura: por ejemplo, para juntar el enganche de una casa. En estos casos, es importante invertirlo en instrumentos que estén de acuerdo con esa meta. Si la misma está planeada en un tiempo menor a 3 – 5 años, hay que buscar instrumentos que sean adecuados para dicho horizonte. Y, sobre todo, que puedan por lo menos conservar e incrementar el poder adquisitivo de nuestro dinero.

No hay que entrar en el juego de algunos bancos que ofrecen beneficios adicionales con tasas reales negativas, ya que nuestro dinero perderá poder adquisitivo con el tiempo. Recuerda que los meses de diciembre, enero y febrero suelen ser de alta inflación, por lo que el deterioro en el poder de compra suele ser mayor. Si quieres saber más sobre cómo elegir el instrumento correcto para cada plazo, puedes revisar Estrategias de inversión.

¿Cómo piensas aprovechar el aguinaldo que recibes?