Algunas preguntas sobre tu plan financiero

Algunas veces las personas me preguntan si van por el camino correcto. Si el plan que han establecido les guiará a los resultados que esperan. Muchas veces es casi imposible dar una respuesta precisa sin conocer el detalle de esos planes y el entorno de quien los hizo.

Sin embargo, sí existen algunos lineamientos generales que nos permiten ver mejor en dónde estamos parados.

Cuatro preguntas para evaluar tu plan financiero

1. ¿Tus metas son razonables y medibles? ¿Reflejan lo que está sucediendo en tu vida en estos momentos?

Los objetivos de cualquier plan financiero deben ser cuantificables en términos monetarios. No basta decir: quiero tener un retiro digno. Se requiere saber qué monto necesitarás para ello. Con base en ese monto y en los rendimientos que puedes esperar de tus inversiones, puedes determinar cuánto necesitas ahorrar cada mes para lograrlo.

Nuestra vida también refleja cambios importantes que impactan cualquier plan financiero. El nacimiento de un hijo, por ejemplo, puede implicar costos adicionales o que algún miembro de la pareja deje de trabajar para cuidarlo. Eso limita el ingreso disponible y hace necesario revisar la planeación. Y puede añadir metas nuevas, como garantizar la educación superior de ese hijo.

Piensa en lo que está pasando en estos momentos en tu vida. ¿Ha cambiado algo desde que estableciste tu plan? ¿Hay cosas que te gustaría lograr que no habías considerado antes? Si quieres un punto de partida, ¿Cómo evitar problemas financieros? puede ayudarte a identificarlos.

2. ¿Cuando hay un cambio de tendencia en los mercados, o una situación de emergencia, sueles reaccionar de manera impulsiva?

Un buen plan financiero debe construirse como un buen edificio: con cimientos sólidos y cada elemento balanceado con respecto a otros. Antes de tomar una acción, debes medir el impacto de esa decisión sobre tu plan de largo plazo.

Si estás ahorrando para tu retiro con un horizonte de 20 o 30 años, una fuerte baja en las bolsas no debe representarte una mayor preocupación. Son cosas que pasan en los mercados financieros y que ya conocías antes de invertir. Si aun así decides cambiar la estructura de tu portafolio, hazlo ponderando el plazo y el riesgo que estás dispuesto a tomar, y el rendimiento que esperas obtener a cambio. Antes de cualquier decisión, vale la pena releer Diversificar nuestras inversiones.

3. ¿Tu asesor patrimonial conoce tus metas? ¿Sabe para qué utilizarás el dinero que inviertes? ¿Conoce tu perfil de riesgo?

Carlos Armida señala en sus libros que cuando le pregunta a un inversionista para qué quiere el dinero que está invirtiendo, casi ninguno sabe responder concretamente. Entonces, ¿cómo puede un asesor patrimonial asesorar debidamente a sus clientes?

Lamentablemente, en México hay muy pocos asesores financieros o patrimoniales de verdad. Muchos de los que tienen ese título no son más que promotores a los que su casa de bolsa les paga una comisión por cada operación que realizan sus clientes. Otros son vendedores de fondos de inversión que ni siquiera conocen bien los productos que ofrecen, a pesar de haber pasado sus exámenes ante la CNBV.

Cuando no te sientes capaz de determinar por ti mismo el tipo de inversión que te conviene, está bien preguntar al ejecutivo que te atiende en tu institución financiera. Pero asegúrate de recibir la asesoría correcta y de no aceptar consejos "a ciegas". Una buena asesoría no se puede brindar si el asesor no conoce tus necesidades, metas financieras y perfil de riesgo. Si tu ejecutivo no te lo pregunta, la asesoría que te da no es la adecuada.

4. ¿Sueles reevaluar periódicamente tu plan?

Todo plan financiero cambia y crece con la persona. Es importante tener una revisión al menos cada año, y además cada vez que exista un cambio significativo en tu vida que pueda afectarlo. Para ese ejercicio, un sencillo check up para nuestras finanzas personales es un buen complemento.