Gastar bien no es gastar menos: cómo gastar mejor tu dinero

Compras algo que no necesitas, te entra un poco de culpa, y a las dos semanas lo vuelves a hacer. Pero hay una salida: aprender cómo gastar mejor tu dinero, decidir antes de gastarlo en vez de dejar que cada antojo decida por ti.

La rueda del gasto por impulso

Comprar algo por impulso de vez en cuando es normal. Nos pasa a todos: porque está en oferta, porque nos lo merecemos. Se vuelve un problema cuando lo hacemos todo el tiempo, casi por inercia: la ropa nueva que estrenas y guardas al mes siguiente, las suscripciones pequeñas que renuevas por costumbre, la cena que pediste porque tu día fue pesado y estabas cansado de cocinar. Cosas que te dan un gusto un rato y que, sumadas, se llevan buena parte de tu ingreso sin que sepas en qué se fue.

Muchas veces lo puedes pagar en cómodas mensualidades, así que no lo piensas demasiado: al dividir el pago, la compra se siente más pequeña de lo que es. Y esos antojos suman, uno alimenta el siguiente, como una rueda que no se detiene. Si sientes que ese impulso te gana seguido, en mi post sobre cómo controlar los gastos impulsivos reviso herramientas concretas para ponerle un límite sin tener que vigilar cada compra.

Lo que tu gasto automático refleja en realidad

Hay expertos en finanzas personales que dicen que tu gasto refleja tus valores: que basta con mirar en qué gastas para saber qué te importa de verdad. Yo no estoy de acuerdo. En la práctica gastas sin pensar, y eso refleja las necesidades y los impulsos del momento, no tus prioridades. Por eso no sabes en qué se te fue el dinero, y lo que de verdad querías se queda esperando: el viaje que aplazas, el curso que nunca tomas, el ahorro que empiezas y al que nunca aportas.

Esto cambia cuando el gasto deja de ser automático y se convierte en una decisión que tomas antes de gastar. Ahí sí tu dinero empieza a ir a lo que de verdad valoras, porque tú decidiste ponerlo ahí a propósito.

Déjame darte un ejemplo de dos personas con el mismo ingreso. La primera sale a cenar seguido, cambia de teléfono apenas puede y publica cada compra en redes para que la admiren. Nunca está satisfecha: siente presión por mantener esa imagen. La segunda no ha cambiado de teléfono en tres años, cena en casa la mayoría de las noches y algunos días lleva comida a la oficina para no comer fuera. Pero pudo llevar a sus hijos a un viaje que le pidieron por años, y está por comprar un apartamento como inversión, que le va a dar ingresos adicionales. Ganan lo mismo. Gastan lo mismo. La diferencia está en lo que cada una hace con su dinero: una decide, a la otra el impulso decide por ella.

Cómo gastar mejor tu dinero: decide antes de gastar

Un plan de gastos es exactamente eso: decidir en qué vas a gastar tu dinero desde el momento en que lo recibes. Aunque ya no me gusta llamarlo así, sigue la lógica del presupuesto de suma cero.

La idea es asignar el dinero que ganas hacia lo que de verdad te importa. Gastar más en eso, sin culpa, y menos en todo lo demás, también sin culpa. Ramit Sethi llama a esto "gasto consciente", un concepto que desarrollo con más detalle en mi post sobre el gasto consciente. Eliges con toda claridad qué es lo importante, a dónde va tu dinero, y te olvidas de vigilar cada compra como si fuera un examen.

Con un plan de gastos claro, cuando aparece esa oferta irresistible frente a ti, tienes una herramienta que te permite tomar buenas decisiones. Comprar algo que no habías planeado significa tener que prescindir de otra cosa, y puedes preguntarte qué es más importante para ti en ese momento. Habrá veces en que sigas adelante con la compra. Habrá otras en que no. Cualquier decisión que tomes será adecuada, porque es una decisión informada y no por impulso. Si quieres armar el tuyo, tengo una guía gratuita que se llama "Toma el control de tu dinero", con el paso a paso completo para construirlo desde cero.

El problema real: no conocer tus prioridades

Para poner tu dinero en lo que te importa, primero tienes que saber qué es lo que te importa. Escribí sobre esto en mi post sobre la clave para controlar tu gasto. Ahí está el problema real: la mayoría no lo sabe, porque nunca se ha sentado a pensarlo. Y hay quien cree tenerlo claro, pero en realidad tiene sus prioridades distorsionadas. Conozco gente que dice que la familia es lo primero, pero trabaja tanto que apenas ve a sus hijos, y no tiene un seguro de vida que los proteja si a ellos les llega a faltar el ingreso. Al mismo tiempo, paga todos los canales de fútbol y tiene la pantalla más grande que pudo encontrar.

El ahorro también es gasto: gastas en tu yo de mañana

Ahorrar e invertir ese dinero, de manera inteligente, también son una forma de gastar. Gastas en tu yo de mañana: en la persona que un día va a necesitar ese dinero para dejar de trabajar, para atender una emergencia sin que se convierta en una crisis, o simplemente para tener la posibilidad de elegir. Sobre esto último escribí a fondo en mi post sobre el fondo de emergencias.

Cada vez que recibo dinero, antes de gastar nada, me siento y me hago esta pregunta: ¿qué es lo que necesito que este dinero haga por mí antes de que me vuelvan a pagar? Lo asigno en orden de prioridades, y lo primero es el ahorro: pagarme primero a mí mismo. Si todavía no tienes ese hábito, vale la pena construirlo poco a poco, incluso automatizándolo para que no dependa de tu fuerza de voluntad.

Como dice Morgan Housel: "el mayor valor del dinero, y esto no se puede exagerar, es su capacidad de darte control sobre tu tiempo." Ese control (poder decidir si sigues trabajando, si cambias de ciudad, si te tomas un año para hacer algo distinto) se construye con el dinero que apartas hoy.

Gastar bien es simplemente tener un plan, a partir de tus prioridades y de lo que quieres que tu dinero haga por ti. Eso es lo que te permite mantener tu dinero bajo control, gastar sin culpa y empezar a construir la vida que quieres.