¿Cómo se calcula tu calificación crediticia (Mi Score)?

En el post anterior hablé sobre qué es Conoce tu calificación crediticia (Mi Score) y por qué vale la pena conocerla. Hoy explico cómo se calcula.

Hace algunos años tuve una plática con Miguel Tijerina, quien era entonces vocero de Buró de Crédito, precisamente para profundizar en este tema. La información pública de esa época no daba mucha luz. Los cinco factores que describió entonces siguen siendo los mismos hoy, con un ajuste importante que señalo más adelante.

La manera como se calcula Mi Score es parecida al modelo FICO, y hay cinco factores que inciden en la calificación:

Los cinco factores de tu calificación crediticia

1. Puntualidad en los pagos

Es sin duda el factor más importante. Las personas con más pagos consecutivos sin retraso tienen mejor calificación. Los pagos recientes pesan más que los antiguos: un atraso del mes pasado afecta más que uno de hace un año.

Si te atrasas por un olvido, ponerte al corriente mejora la calificación de forma paulatina. Si tienes problemas para pagar, lo más importante es contactar a tus acreedores cuanto antes para buscar un plan que puedas cumplir.

2. Nivel de endeudamiento

El segundo factor en importancia es cuánto de tu crédito disponible estás usando, sobre todo en créditos revolventes como tarjetas. Pensemos en dos personas con tarjetas de crédito con límite conjunto de $40,000 pesos: una debe $2,000 y la otra debe $38,000. No hay que ser experto para saber quién representa mayor riesgo.

El umbral actual que recomienda el propio Buró de Crédito es no usar más del 30% de tus líneas disponibles. Por encima de ese porcentaje, la calificación empieza a verse afectada. Pedir más crédito para tenerlo disponible sin usarlo no es la solución — el objetivo es un manejo prudente, no inflar artificialmente el límite disponible.

3. Monto de los pagos que acostumbras hacer

La gente que paga cada mes el saldo total de sus tarjetas — los "totaleros", como les llaman los bancos — tiene mejor calificación que quienes pagan solo el mínimo. Si no puedes pagar el total, mientras más te alejes del mínimo, mejor será tu score.

4. Número de consultas a tu historial

Cada vez que una institución consulta tu historial es porque estás pidiendo un crédito. Tener muchas consultas en poco tiempo afecta negativamente tu calificación. La gente que maneja bien su crédito no está buscando constantemente nuevos financiamientos ni cambiando de institución a cada rato.

Vale la pena aclarar: las consultas que tú mismo hagas a tu propio reporte no afectan tu score. Solo afectan las consultas de los otorgantes de crédito.

5. Tiempo de historial crediticio

No es lo mismo una persona con diez años de historial que alguien que acaba de abrir su primera tarjeta. El historial largo permite ver patrones de conducta más maduros, y eso suma puntos.

En Algunas recomendaciones para mejorar tu calificación crediticia desarrollo consejos concretos para trabajar cada uno de estos factores.