¿Cuánto necesitas en tu fondo para emergencias (y dónde guardarlo)?

La mayoría de los expertos en finanzas personales recomiendan un fondo para emergencias que cubra entre tres y seis meses de gasto. Es un punto de partida razonable y funciona para algunos, pero es claramente insuficiente para otros.

El tamaño correcto del fondo depende de una variable que esa regla ignora: la red de seguridad que existe entre el momento en que pierdes el ingreso y el momento en que lo recuperas. Y esa red varía mucho según el país y el tipo de trabajo.

En el video de esta semana desarrollo el marco completo con cuatro perfiles y sus rangos recomendados.

El error más frecuente en el cálculo

Mucha gente piensa en su fondo para emergencias en términos de su ingreso. En realidad se debe calcular sobre el gasto familiar corriente, es decir, lo que se gasta en un mes normal, incluyendo diversiones. Lo que no se considera son vacaciones ni compras extraordinarias.

El ingreso es importante, pero es el gasto es realmente el que define cuánto necesitas si éste se interrumpe. Son dos números distintos, y en muchos casos la diferencia es considerable.

Los gastos irregulares añaden otro ajuste. Son gastos que van a llegar pero no aparecen todos los meses: el predial anual, la prima del seguro, los servicios de fin de año. Si has implementado un plan de gastos, es probable que parte de ellos ya los tengas fondeados. Eso te ayuda. Explico más acerca de eso en mi guía gratuita Toma el control de tu dinero: la guía completa.

Por qué el perfil laboral cambia el cálculo

La parte más interesante del fondo de emergencias no tiene que ver con cuánto ganas, sino con qué pasa si pierdes tu principal fuente de ingresos.

En países como España o Estados Unidos, un empleado que pierde el trabajo recibe indemnización más una prestación pública de desempleo. En España eso puede significar el 70% de la base reguladora durante los primeros seis meses. En México y en gran parte de América Latina, la indemnización existe pero no hay un sistema que pague mensualmente mientras se busca trabajo: el fondo para emergencias tiene que cubrir el período de transición.

Para un trabajador independiente la situación es más expuesta todavía. Si pierde a su cliente principal, el ingreso puede caer a cero de un día para otro, sin indemnización y sin ninguna red. En el extremo opuesto, los ejecutivos de alta dirección enfrentan un problema diferente: la indemnización puede ser alta, pero el mercado para su perfil es estrecho y los procesos de búsqueda para C-suite y posiciones senior toman tiempo: entre nueve y doce meses.

Por eso un rango único no funciona. Dos personas con el mismo ingreso pueden necesitar fondos muy distintos dependiendo de la red de protección que tienen si el ingreso se interrumpe.

Las personas de alto patrimonio tienen un fondo holgado

Las personas que han construido un patrimonio significativo tienden a mantener entre uno y dos años de gastos líquidos disponibles, completamente separados de sus inversiones.

Ellos saben el valor que tiene tener capital disponible, ya sea para una emergencia, o para aprovechar una oportunidad que les requiere actuar rápido. Así no dependen de vender activos en condiciones desfavorables.

En este post hice también algunas reflexiones sobre este tema: ¿De qué tamaño debe ser nuestro fondo para emergencias?