Preguntas sobre seguros

Ramiro me hace dos preguntas sobre seguros:

1. En caso de no tener un asesor personalizado, ¿hay algún lugar donde pueda consultar los diferentes seguros, especialmente de vida, en las diferentes aseguradoras?

2. ¿Qué opinas de los seguros dotales?

Mis respuestas a tus preguntas sobre seguros

Lo primero que uno debe hacer es determinar cuáles son nuestras verdaderas necesidades de protección. A veces esto no es fácil. Lamentablemente muchas personas no están conscientes de los riesgos que deben proteger, ni el monto por el cual deben buscar esa protección.

Por eso me parece muy importante la labor de los buenos asesores de seguros (como en todo, hay buenos y malos, algunos buscan solo vender aunque no sean los productos adecuados para sus clientes). Lo ideal es que sean conocedores del mercado y que puedan ofrecer seguros de distintas empresas, y que nos ayuden a comparar no nada más los costos, sino las coberturas y sus condiciones.

Desde luego, uno podría por su cuenta comparar distintos productos. Normalmente en las páginas de internet de las distintas compañías de seguros se publican las condiciones generales y características de los mismos, pero no siempre sus costos. Muchas aseguradoras trabajan este tipo de seguros exclusivamente a través de intermediarios.

Antes de pasar a tu siguiente pregunta, quiero dejar claro que los seguros de vida, en general, son instrumentos ideales para proteger no sólo a nuestra familia en caso de que les lleguemos a faltar, sino a nuestra propia capacidad de ingresos, en caso de sufrir una invalidez total y permanente. Esta última es una cobertura adicional (opcional), pero que vale la pena incluir siempre.

¿Qué opino de los seguros dotales?

Con respecto a los seguros dotales, estos son seguros que tienen un componente de protección y otro de ahorro o inversión. Un ejemplo clásico es el seguro para garantizar la educación de los hijos, pero hay muchas otras variantes, algunos destinados al retiro. Los productos varían mucho entre sí.

Estos productos suelen tener una suma asegurada garantizada, tanto en caso de fallecimiento como supervivencia. En otras palabras: si fallecemos durante la vigencia, entregan la suma asegurada a nuestros beneficiarios. Si sobrevivimos, nos la entregan a nosotros. Si se contratan bien, pueden dar certidumbre, pero a un costo relativamente elevado.

Muchos agentes de seguros, lamentablemente, los venden como productos de inversión atractivos y no lo son. De hecho, como inversión son muy deficientes. Lo que hacen los agentes es simplemente proyectar la inflación. Te dicen que con una inflación de 4% (por ejemplo), lo que vas a recibir es 2 o 3 veces lo que tú aportaste. Lo que no te dicen es que el valor adquisitivo de ese dinero equivale más o menos a lo que aportaste, actualizado con la inflación. El crecimiento real (adicional a la inflación) es muy pequeña (en algunos productos, incluso, es negativa). ¿Cómo darte cuenta? Muy sencillo: pide que te hagan una proyección con inflación cero y mira el resultado.

Como mencioné, en algunos casos muy puntuales pueden ser útiles. Pero no como una inversión, sino como una parte de tu plan de previsión.

Si estás considerando contratar uno, porque es adecuado para proteger una necesidad que tienes, te sugiero verificar que esté denominado en pesos revaluables o UDIS para que la suma asegurada contratada crezca al ritmo de la inflación. Nunca en pesos constantes, ni en dólares - ya que no se actualizan. A la gente se le olvida que en Estados Unidos también hay inflación y que 100,000 dólares de hoy no compran ni la mitad de lo que compraban hace 20 años. Aún con tasas de inflación moderadas, en el largo plazo la pérdida de poder adquisitivo de la suma asegurada es muy relevante.