La trampa del pago mínimo en Tarjetas de Crédito

Como ya mencionamos en este artículo, las tarjetas de crédito cuentan con tasas de interés muy elevadas, que las hacen ser una de las deudas más caras que podemos adquirir. Y lamentablemente muchas personas han caído ya en la trampa: utilizan su tarjeta como una extensión de su ingreso, y se han acostumbrado a pagar únicamente el mínimo que se exige cada mes.

Sin embargo, este hecho le hace un grave daño a nuestras finanzas personales. El pago mínimo puede extender nuestro adeudo por muchísimos años, con un costo muy alto.

Para entenderlo de una manera sencilla, veamos la siguiente tabla (archivo que puedes descargar en PDF), que ilustra el caso de una persona que inicia con un adeudo de $ 10,000 pesos (o tu moneda local), en una tarjeta de crédito que le cobra una tasa mensual del 3.20% (equivalente a un 38.40% anual).

Cabe mencionar que existen tarjetas que son mucho más caras, pero también otras más baratas, por lo que este ejemplo es únicamente ilustrativo. Además suponemos que el pago mensual no puede ser menor a 100 pesos.

Para efectos comparativos, también incluyo lo que pasaría si pagamos el doble del mínimo, lo cual nos arroja algunas conclusiones interesantes.

¿Qué pasa si pagamos el doble del mínimo?

Como podemos observar, el tiempo que nos tardaríamos en pagar esa deuda, de liquidar sólo el mínimo es de 146 meses, es decir ¡más de 12 años!

Durante todo este tiempo, hubiéramos pagado sólo por concepto de intereses (incluyendo IVA) de $ 21,856.14. Es decir, en total pagamos más de tres veces el monto original (en total pagamos $ 31,856.14 para una deuda que originalmente era de $ 10,000).

Si por el contrario, pagamos el doble del pago mínimo cada mes, terminaremos de pagar esa deuda en 47 meses ¡casi 4 años! Claro que también es mucho tiempo, pero no se compara con los 12 años si sólo pagáramos el mínimo.

En este caso, los intereses totales (incluyendo IVA) que hubiéramos pagado son de $ 5,288.15, es decir un ahorro de $ 16,567.99 con respecto a pagar únicamente el mínimo.

Por eso, y aunque repita algo que ya mencioné aquí, es muy importante entender que el uso correcto de la tarjeta de crédito consiste básicamente, en aprovechar sus beneficios, sin caer en la trampa. Sin gastar más de lo que uno gana: lo cual implica necesariamente tener la capacidad de pagar el saldo completo (salvo lo que corresponde a promociones sin intereses) cada mes.

Dejo disponible la hoja de cálculo completa con la cual hice esta tabla. Con ella puedes introducir tus propios datos (saldo total actual y tasa de interés de su tarjeta de crédito) para obtener tu propio estimado.

Es importante recordar que las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser variables y cambian cada mes, adicionalmente la metodología de cálculo de las instituciones financieras puede ser ligeramente distinta. Por lo cual, lo que se obtiene en la hoja de cálculo es solamente una simulación con efectos ilustrativos y para que nos demos cuenta de lo que podría suceder en nuestro caso particular.

¿Has caído en la trampa del pago mínimo?