¿Me conviene aportar a capital en mi crédito automotriz?

Alicia comenta que en agosto solicitó un crédito automotriz de Banorte por aproximadamente 150,000 pesos, a un plazo de 48 meses con una tasa fija del 13.5%. En los papeles que firmó se estipula que si abonaba a capital reduciría plazo y pago.

Su duda es si conviene abonar alrededor de 30,000 pesos a capital en abril, cuando apenas lleva 7 de 48 mensualidades pagadas. Ella ha escuchado que el primer año solo se pagan intereses, y que por eso no conviene hacer pagos anticipados sino esperar. Quiere saber si esperarse hasta septiembre o hacer el abono ahora.

La respuesta corta: abona cuanto antes

Alicia, recuerda que los intereses en un crédito automotriz son sobre saldos insolutos.

Es decir, si hoy debes 150,000 pesos, pagas intereses sobre ese monto. Si abonas 30,000 pesos a capital, tu deuda se reduce a 120,000 pesos y los intereses los pagas sobre ese monto.

Por lo tanto, sí te conviene abonar a capital lo antes posible: reduces tu deuda y además ahorras en intereses.

¿Por qué al principio es cuando más conviene?

Ahora bien, como bien dices, al principio de un crédito la mayor parte de tu mensualidad se destina a pagar intereses.

Si debes 150,000 pesos con una tasa del 13.5% anual, los intereses que pagas al mes son 1,687.50 pesos. Si tu mensualidad es, supongamos, de 2,000 pesos, entonces de esos 2,000 pesos, 1,687.50 se van a intereses y solo 312.50 se van a capital.

Al siguiente mes tu deuda sería 149,687.50 pesos. Tus intereses de ese mes son 1,683.98 pesos. Cuando pagas tu mensualidad de 2,000 pesos, pagas 1,683.98 de intereses y 316.02 a capital, lo que reduce tu deuda a 149,371.48 pesos.

Pero si abonas 30,000 pesos a capital, tu deuda se reduce, de golpe y porrazo, a 120,000 pesos.

Para tu siguiente mensualidad, los intereses de ese mes van a ser solo 1,350 pesos, y pagarás 650 pesos a capital — más del doble de lo que pagabas antes. Esto permite reducir tu deuda mucho más rápido.

Cuando firmaste el crédito te debieron haber entregado una tabla de amortización, en donde se indica el monto de tu mensualidad, los intereses del mes y lo que pagas a capital con cada pago. Si no la tienes, pídela.

En conclusión, sí te conviene abonar a capital, y siempre es mejor hacerlo al principio — porque así ahorras en intereses y terminas pagando mucho menos en total. Lo que has escuchado sobre "el primer año solo pagas intereses" es un malentendido: desde el primer pago, cualquier abono a capital reduce tu deuda y te ahorra dinero.