¿Qué sucede en caso de pérdida total a un automóvil que estoy pagando?

Hace poco, un lector me preguntó qué es lo que podría suceder en caso de robo o pérdida total de un automóvil que está pagando a través de un financiamiento. Me comentó que no le ha sucedido, pero que simplemente quiere saberlo. Tuvimos un debate interesante que vale la pena compartir.

Depende del tipo de financiamiento

Lo primero que hay que saber es qué tipo de financiamiento tiene el auto. Esto porque en un arrendamiento, el auto queda a nombre de la arrendadora (uno simplemente lo está rentando). Por ese motivo, bajo un esquema de arrendamiento, en caso de pérdida total, el seguro indemniza al dueño del auto (la arrendadora) y el contrato simplemente se cancela. Así uno lleve pagando 35 meses y le falte una cuota más para poder comprar el auto al valor residual establecido en el contrato, pierde todo lo que pagó.

En un crédito automotriz o bajo un esquema de autofinanciamiento, esto no sucede. El consumidor es dueño del automóvil, el cual queda únicamente en garantía del préstamo. Por ese motivo, en este tipo de esquemas, en caso de pérdida total, lo que sucede es lo siguiente:

1. La póliza tiene una cláusula o endoso de beneficiario preferente a favor de la institución que te prestó el dinero (el banco o la financiera).

2. En caso de pérdida total, la indemnización que corresponda, una vez descontado el deducible de tu póliza, es pagada a dicha institución.

3. Con este dinero se salda completamente la deuda, y si hay un remanente te lo regresan. Si por el contrario no alcanzó y queda un saldo deudor todavía, debes pagarlo.

4. En algunos casos la aseguradora solo paga directamente a la institución el monto del adeudo, y el remanente se lo pagan directamente al cliente. El procedimiento específico puedes consultarlo en tu institución financiera.

"Entonces, ¿para qué me sirve el seguro a mí?"

Cuando le informé esto a mi lector, su reacción fue negativa. Me contestó que no conviene tener el seguro, ya que debería ser para su seguridad porque él lo está pagando y no el banco. Piensa que si le roban el coche al cuarto año del crédito, pagó 4 años de seguro para quedar con las manos vacías. Me preguntó si habría forma de adquirir un seguro que le diera la preferencia a él sobre el banco: que le repongan su auto, pague su deducible y siga pagando su crédito como siempre.

A lo cual le hice ver lo siguiente:

No te quedas con las manos vacías. Por el contrario: si no tuvieras seguro, tendrías que seguir pagando el crédito sobre un auto que ya no tienes. Con el seguro se salda tu deuda completamente. Y lo que sobre entre el valor del coche (menos el deducible) y lo que debías a la financiera, te lo dan a ti porque es tu dinero: es la parte del coche que ya habías pagado.

Si te roban el coche al cuarto año, casi ya a punto de terminar de pagar, entonces el monto que debes a la financiera ya será muy poco. Esto significa que casi toda la indemnización te corresponderá a ti. Con ese dinero podrías comprar un auto similar al que ya tenías (poniendo la diferencia — el deducible y el monto que debías) o bien utilizarlo de enganche para un auto nuevo.

La razón por la cual el beneficiario preferente es el banco es porque el auto está en garantía del préstamo. Si el auto es pérdida total, esta garantía deja de existir, y por eso con la indemnización se tiene que pagar completamente la deuda. Si por el contrario el seguro te pagara a ti, quizá querrías utilizar el dinero para otras cosas y no necesariamente para reponer el auto o para pagar lo que debes. Este es un riesgo que ninguna institución financiera estaría dispuesta a correr.