¿Tu patrimonio está creciendo?

Una de las herramientas más importantes de las finanzas personales es el balance personal, que nos permite saber el valor de nuestro patrimonio y nuestro nivel de endeudamiento.

Pero además, es uno de los mejores termómetros para medir nuestra salud financiera. Si lo calculamos periódicamente, podemos detectar de manera sencilla y a tiempo una buena cantidad de problemas, De la misma forma que un análisis de sangre periódico nos puede ayudar a detectar, a tiempo, problemas que pueden afectar seriamente nuestra salud física.

Cómo calcular el valor de nuestro patrimonio

Hacer un balance personal es fácil. En una columna listamos todos nuestros activos — lo que tenemos. Esto incluye: dinero en efectivo, saldo en cuentas de cheques e inversiones, cuentas por cobrar, y el valor de nuestras propiedades. También es necesario incluir las inversiones de largo plazo: el saldo en la Afore o en planes personales de retiro, en una categoría separada.

En otra columna listamos todos nuestros pasivos: lo que debemos. Esto incluye el saldo actual de tarjetas de crédito, préstamos de nómina, automotrices o personales, otras cuentas por pagar, y el saldo de nuestro crédito hipotecario.

La resta entre activos y pasivos resulta en el valor actual de nuestro patrimonio.

Qué nos indica el balance personal

Si nuestro patrimonio es positivo o negativo. Lamentablemente muchas personas, cuando hacen este ejercicio por primera vez, se dan cuenta de que su patrimonio es negativo: deben más de lo que tienen. Esto sucede cuando no se cuenta con ahorros o inversiones, pero sí con deudas en tarjetas de crédito o préstamos de nómina. Es una situación grave que requiere atención inmediata. Como explico en ¿Cómo salir de deudas?, el primer paso es siempre tener claridad total sobre el tamaño del problema.

El tamaño de nuestros pasivos en relación con nuestros activos. Esto nos permite ver si tenemos un nivel de endeudamiento sano o si hay sobre-endeudamiento. Por ejemplo: las deudas de corto plazo no deberían sobrepasar el 20–30% del total de nuestros activos líquidos. Si contamos con crédito hipotecario, el valor de la propiedad debería ser por lo menos un 20% superior al saldo del crédito.

La composición de nuestros activos. Debe haber un equilibrio entre diferentes clases de activos. No es bueno tener el 90% de forma no líquida, en inmuebles, como tampoco lo es tener una parte importante en instrumentos que no generan ningún valor, como la cuenta de nómina.

La calidad de nuestras deudas. El crédito debe usarse como una herramienta que nos permita crecer, no para financiar compras del día a día. Si la mayor parte de las deudas está concentrada en tarjetas de crédito o préstamos personales, eso suele ser una señal de alerta. En cambio, si la deuda es principalmente hipotecaria y se puede pagar cómodamente, la situación no es necesariamente mala.

Qué nos dice la comparación en dos periodos de tiempo

Si nuestro patrimonio ha crecido o decrecido. Una caída no necesariamente es mala, pero hay que analizar las razones. Si el valor de los activos disminuyó por una caída en los mercados, puede no ser preocupante. Si se debe a que estamos gastando más de lo que ganamos, hay un problema urgente.

Si estamos en el camino de alcanzar nuestras metas financieras. Un comparativo del ahorro para cada meta: el retiro, por ejemplo, nos puede ayudar a determinar si vamos bien o si necesitamos ajustar el monto que ahorramos o la estrategia de inversión.

Si el tamaño de nuestras deudas en relación con los activos ha crecido. Por lo general esperaríamos que con el tiempo esta relación disminuya: activos creciendo, deudas bajando. Cuando se da al revés por mayor consumo: más saldo en tarjetas, un auto nuevo, es una señal de alerta importante.

¿Cada cuánto tiempo hacer este ejercicio?

Mi recomendación es hacerlo mes a mes, aunque hay quien lo hace trimestral, que coincide con la práctica del mundo corporativo (estados financieros trimestrales). Afortunadamente hoy muchas apps de manejo del dinero lo calculan en tiempo real.